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22.7.10

《李财有方》借钱不必还?

 

负债100万,年率8%,每年要付的利息是8万元。
负债200万,年率4%,每年要付的利息是8万元。
负债400万,年率2%,每年要付的利息是8万元。
负债800万,年率1%,每年要付的利息是8万元。
以上这堆数目告诉我们什么?
它告诉我们,如果利率的走向是越走越低,那么负债就可以越来越多,只要能够使到利率从8%下到1%,负债100万和负债800万是没有差别的,因为要付的 利息同样都是每年8万元。
30年前,银行的定期存款利息都是在8%以上,最近几年才出现超低的利率,存款利息跌到目前的2%,在马来西亚算是空前的杰作了。
为什么利率会越来越低呢?
那得感谢欧美国家,尤其是美国,因为它们为了刺激经济繁荣,每年的财政预算案都是入不敷出,不敷的数额就靠借贷来充数,目前几乎每个国家都仿效这一招,因为它可以刺激国家经济欣欣向荣。
利率越来越低
就好像上面所述的例子,如果一个人可以从负债100万变成负债800万,那么,在这过程中他就必须花掉700百万,想想看,这笔消费是多么的壮观,它为经济带来的贡献是多么的惊人。
正常人是不可能这样消费的,而且也没有人会借钱给你,让你无止境的消费,但是,在现实中,一个国家却可以这样的消费,美国就是一个很好的例子,它可以无止境的发行债券,而且不必担心无法偿还利息,因为它可以控制利率的走向,可以这么说,美国联储局决定了全世界利率的走向。
美国的负债是世界之最,由欠债最多的国家来决定利率的走向,结果,当然是超低的利率了。
利率往下走,迟早也是会走到极限,因为利率不可以下到零或负数,要不然就没有人要存钱了,没有人存钱,欠债人就糟糕了,要去哪里找钱还给人家呢?
现在,利率已经到了退无可退的地步,所以问题就来了,欧元危机就是一个例子。
当一个孩子习惯了入不敷出的生活,老爸突然宣布,从今天起,你不可以再这样的消费了,你要量入为出,不可以再跟我借钱了,而且要慢慢的把欠我的钱还给我。
你说这个孩子该怎么办呢?
就算这孩子有能力做到量入为出,他也是无法把欠老爸的钱给还清的,换句话说,那笔欠老爸的钱是遥遥无期了……老爸当然不可能说:这笔帐你就不必还了。
老爸唯一可以说的是:就给你欠着先,将来有钱才慢慢的还。
今天,银行的存款利息这么低,那是因为有太多的国家欠太多的钱了,为了拯救这些国家免于破产,利率就有必要压得低低,这样,负债累累的国家才免于破产,灾难才不会发生。
美永不会破产
幸亏美国是永远不会破产的国家,所以世界经济才不会跟着破产。
为什么美国就算负债累累它也不会破产呢?
理由很简单,那是因为它只欠人家美元,不是其他国家的货币,而且全世界只有一个国家可以印刷美元,那就是它自己。就是这个理由,美国政府发行的债券永远都是最高的AAA评级。
接受这个残酷的现实,为了拯救负债人免于破产,银行的利息是不可能升高了,银行存款利息如果要想回升到以前的8%,短期之内应该是没有希望的了。
怎样扭转这负债累累的局势呢?
除非欠债人能够突然转性,从挥霍变成节俭,而且有能力清还以前的债务。
但是,如果每个人都同时要把挥霍的生活习惯改为节俭,经济怎么成长呢?
这就是问题的所在,所以别指望太高的成长率,那是不切实际的。
全世界都希望节俭的中国人可以改变生活习惯,拼命消费,不要再储蓄,然后欧美国家的人民也改变生活习惯,努力的节俭,不要再挥霍,然后清还以前的债务,那 么,世界的经济就可以继续成长,全球经济才有机会脱离困境,不必步入衰退或萧条。
但是,人类的生活习惯真的可以这么容易就改变吗?
有人说,不必担心,中国的富二代可以完成这个不可能的任务。
你相信吗?
李孙耀(作者为大马著名理财专家)
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