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28.8.13

"负"翁身份又升一级了

又跟银行借了一笔钱,突然负翁的身份又升一级了。呵呵。负债对父亲那代来说是很不好的事,所以从小都没看过爸爸负债来买东西。就算家里的汽车都是现钱买(呵呵,是几千元的旧车。爸爸会修理所以问题不大),屋子是祖屋所以很幸运的不用负债。所以爸爸都不鼓励负债的行为,或许爸爸看到的负债是花费的而不是投资的。

所以从小对负债这回事没什么概念的,第一笔负债就是PTPTN为了上大学求知识的第一笔债。这笔债对我来说算是投资债因为能让我在过去十年里从工作里赚了薪水。所以可以说是一笔好债当然回报率是很难衡量的,因人而异。(* 本地大学很便宜,所以算好的投资。至于外国求学那笔投资就不知道咯。)这笔债去年已经还清了所以少了一笔债。

借下来的另外一笔债开始在两年前,借了来投资公寓产业。这笔债算是好债因为每个月都会有现金流(租金-银行供期-维修费-其它费用= 还有钱可以进口袋)。但是还没卖掉那一天也很难说是好债,因为都不知道屋价能卖多少。呵呵,但是以目前来看是算好债,希望顺顺利利租个30年(还有28年)然后这公寓就是我的了。呵呵。

基本上觉得好债不怕多但是要有能力来处理一些突发事件(不能出租),要有后备的解决方案才好哦不然后果就不堪设想。 如果有很多不同方面的好债那风险就会比较低了,因为同一时间全部发生意外的机会比较低。比如我的另外一个好债是太阳能,当公寓找不到租客是太阳能收入还能帮忙供债。

简单的对我来说好债是:

债务生产的盈利 - 债务的利息 = 是Positive的

*自己想一想怎样还本金吧 Smile with tongue out 

好债有现金流:

债务生产的盈利 - 每个月银行供期(债务的利息 +本金)  = 是Positive的

借下来会开始试验一下用借来的一小部分钱投资在股票,然后就没个月供还银行供期。 看一下未来的结果会是怎样。呵呵呵。

*却记:水可载舟 亦可覆舟

27.8.13

在信托基金代理的路上还能走下去吗?

http://www.nanyang.com/node/558323?tid=643 〉〉 EPF 突然宣布明年起提高会员基本存款额

2013-08-22 16:17
(吉隆坡22日讯)雇员公积金局宣布将从明年1月起提高会员的基本存款额指南,以保障会员在退休时有足够的存款养老。不过,这项新指南也将导致许多会员无法再提取存款作为投资用途。
在新指南下,该局的目的是希望会员到了55岁时,公积金户头至少要存有19万6800令吉。
该局指出,若会员在退休后拥有近20万令吉公积金,意味着他退休后的20个年头,每个月平均享有820令吉作为月常开支。
无论如何,公积金局的这项新指南,将导致许多会员无法提取公积金作为投资用途。
目前公积金局允许会员提取基本存款额以外的公积金,作为投资基金或股票用途。
公积金局副总执行长(营运)拿督依布拉欣说,由于国人的寿命越来越长,如果没有足够的公积金存款,会员的退休生活将是艰辛的。
他今天在一项新闻发布会上说,提高公积金存款额新指南的措施将从明年初实行,当局会根据会员的年龄提高基本存款额。
他说,会员必须拥有基本存款额,剩余的款项才可作为投资用途。

NEW EPF basic saving requirement

以下可以看得出新的算法给30和40岁的例子,相差多少?

NEW EPF calculation

而我在基金这条路上只是做EPF的顾客,而却大多数都是小市民而已。一旦明年开始新的算法,我看只有一两个现在的顾客够资格拿钱出来投资而已。

一年30千的基本维持PM基金代理的条件突然好像天那么高了,难道真的走不下去??

看来如果要走下去,只有找cash的顾客和EPF顾客只能找高薪人士了。。。。 >_<

看来要从EPF拿钱出来越来越难了,所以剩下的几个月尽量帮朋友拿EPF的钱放在bond Fund先。

*还好自己本身过去两年不断的拿EPF account 1部分的钱放进bond Fund等榴莲掉...但是榴莲还没掉反而是KWSP关水喉。(错有错着)

22.8.13

股市乌云满天,冬天的到来吗?

好刺激哦,过山车。。。一路南下,看了自己手上的REIT也下了很多。。。哈哈,看人家在逃命自己也想跟着逃!!但是还是没行动,或许是之前买的价钱不高所以还是抱着。

现在的问题是现金不知该放去那里?

Housing Loan 4.2-4.4% :

  • 由于租金有报income tax, 然后利息是可以扣的所以没放这里
  • 另外一个原因是semi flexi account所以不方便进出

FD 3-3.15% :(大部分放这里)

  • 方便但是利息低
  • 风险非常低

Share account (Trust money) 2.5%+-:

  • 方便买股
  • 但是利息低过FD

REIT 5-7% 的股息 :

  • 利息高但是风险跟以上比当然高
  • 选这里来放是因为不知熊市会多久,但心会用个2-3年来度过那不知道怎样处理现金了所以放了一部分在这里过冬和拿利息。

太阳能13-17% :

  • 回报高,风险低
  • 但是需要长时间来收回资金和盈利(6年++回本)
  • 好处是可以拿赚回的钱慢慢进回股市
  • 考虑加码!!

Bond Fund 3-5%:

  • 高过FD,但是有点风险会低过FD
  • 需要手续费
  • park 了基金的钱在这里,要拿出钱需要两天
  • 好处是方便加码基金

Saving Plan FD++ ? :

  • 回报低但是风险也很低
  • 资金被Lock这,很长时间拿不回。要过了很多年慢慢拿回。所以完全不考虑

看着办啦!刚刚又买了Sunreit一点来收了。。哈哈。

19.8.13

败在借钱的数学题上!!

早上银行打电话来说,可以借我RM10K的一笔cash on call因为我很准时还信用卡的费用。利息effective rate (*听错了,这是Flat rate)是3%, 借10千每个月还RM858.3,那就说借10千还10千3百。利息RM300一年。没有手续费,3个月后可以直接还完要给RM175的利息。

听了之后就很兴奋,因为这太划算了。拿来放银行一年也有RM315了。不投资也多赚RM15几好,不如放在屋款也好4.2%的利息。所以就很爽快地叫她交上去了。

过了几个小时突然觉得怪怪的,好像算错了。。。就拿excel来算一算。。。。

calc

OMG。。。原来不是那样算的!!!如果用屋款方法来算应该是RM162.51的利息而已!!!无端端要多给RM137.89!!

return 1

在算一算要赚多少的投资回报才能赚回利息!!!要过6%的回报才可以赚RM28.76 !! OMG!!败在这数学题上了!!

5.5% 才是真真的 effective Rate per annual.

于是打电话去要取消掉这个申请但是那个小姐讲不能取消了!! 唉。。就当着买个教训!!

有可能是好事来的,就挑战自己一下看能不能赚多过6%的回报率!!!哈哈

15.8.13

OCBC 自动扣GST RM 50的政府服务税

第一次发现信用卡自动扣GST RM 50的政府服务税的银行,要推一下才可以了。用了很多间的信用卡,多是要打电话去说要取消卡然后他们才舍得打回给你叫你不要取消然后才扣给你。有些更加过分没有的扣,只是用分数来抵消。(分数就是钱阿!!)

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*Annual Usage Bonus 就是回扣给Government Service Tax.

听说要回扣的条件是一年花RM10K ,如果你用来交一些费用我想很易就可以过RM10K.

  • 电费一年:RM1800++
  • 人寿保险:RM3600
  • 汽油费:RM500++ ( 驾摩托)
  • 电话+上网费:RM1200+- ( Auto pay 省RM24一年,1MB combo RM90 一个月那种)
  • 门牌税:RM500 +-
  • Hyper market 买日常用品 (5% cash back),上网买东西。。。。就快2-3K…

另外一个好处是Cash Back,1-5%每年可以让你赚回最高RM600(RM50最高一个月).

谁说信用卡不好的?让我一年省多几百元哦。哈哈。。当然理财功利不是很好的人,还是少碰为妙。

OCBC Titanium Master Card 给消费者 Petrol 汽油, Groceries 日常用品, Utilities and Dining 餐馆电话费现金回扣5% ,而其余的消费则是 1% 回扣。

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13.8.13

吴明权:掌握关键带来诱人回酬 3条件精明投资产业

每个投资者都想在最低时买进,最高时卖出。只是没有人能掌握所谓的最高和最低,也没有人知道目前的价格是否已达谷底或顶峰。

我们在精明投资联盟以及B.I.G Plots有限公司举办的土地发展及投资专业课程上,访问了MCT财团有限公司执行董事吴明权。

吴明权热爱房地产,本身既是发展商,也是投资者;除了主导公司的新房产计划,他也积极投资不同的房地产。

对于产业投资者来说,入场时机并不需要考量市场行情好坏,只要掌握相关键要素,就能作出精明投资,为自己带来诱人回酬。

以我多年在产业发展的经验,总结出投资产业的3大条件。

我们要谨记一点,就是随时为最糟糕的环境做好准备。

产业投资第一大条件,是投资者必须要以对的价钱买入对的产业。

随时做好准备

在决定买入产业之前,投资者必须做好功课,了解该投资项目是否处在理想位置、价钱是否合理,同时也要考量入住率。

目前,住宅和商业类型产业目前是市场主流,占产业市场75%的份额。

投资产业是一项长线投资,要长时间才能看到回酬。

最重要的是,要多下心思做功课,方能为自己计划一项良好投资。

租金回酬要高过贷款利息,这是产业投资的第二大要诀。

目前,银行贷款利息为4.2%至4.6%,投资产业的租金回酬就要有5至6%,就能轻易抵消银行贷款利息。

在投资产业之前,要确定自己有两年的储备金,方能在恶劣环境下打长线战。

我建议投资者,不妨可从银行贷款中筹措储备资金,有机会就将贷款数额拉到顶限。

申请贷款须考虑能力顶限

以一名已有20万令吉储备金,要投资100万令吉的房产项目的投资者为例。

该名投资者在申请贷款之际,应当在容许的情况下将贷款数额拉到100万令吉水平,而不是仅贷款80万令吉。

投资者应该将这20万令吉作为储备金,而不是将悉数投入,这才是一项精明投资。

勿过度负债

在向银行申请贷款之际,我想提醒一下,申请者要以能力顶限(Maximum Gearing)水平为前提,而不是过度负债。

因此,假设投资者在经济萧条不幸面临零租客、银行提高利息的窘境,这笔储备金可让投资者度过1年难关。

另一方面,投资者也可和银行作出商量,先偿还利息,不还本金,将贷款期再拉长6个月。

即使在最坏的情况下,人们仍能咬紧牙根应对挑战。

MCT财团推出20亿元工程项目

吴明权为MCT财团有限公司执行董事,95年与兄长和伙伴开始从事建筑业务,设计和承包建筑和土木工程建设。

2005年,这个从土木工程出身的班底,一起投入产业建筑业务。

MCT财团有限公司计划今年推出总发展价值高达20亿令吉的工程项目,发展项目地点主要在USJ、赛城(Cyberjaya)及柔佛Medini。

目前,该公司正积极为旗下950英亩地库进行发展,当中有773英亩处在巴生谷,剩余177英亩则位于柔佛,总发展价值高达170亿令吉,预计10年内完全发展。

报道:蔡幸仪

copy from http://www.nanyang.com/node/541341?tid=691

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不约而同的看来我的后路跟这文章差不多:http://sinpeow.blogspot.com/2013/07/qe-what-is-next-d.html 

但是在这文章里学多了一点:

  • 投资者也可和银行作出商量,先偿还利息,不还本金,将贷款期再拉长6个月。(在论坛看到可以refinance然后前三年只是给利息而已)

6.8.13

Public Mutual Fund 之 PSF:

从历史来看,这个Fund的return都是在8%以上。 所以你会听到代理说的 return 是 8-12%。
十年Return 是205.83% ,大约一年是11.82%的return。
如果十年前你投资RM10000,现在已经变成RM10000+ RM20583 = RM30583
*怎样也比FD强吧!!当然也有亏的PCSF..哈哈。。但是本地基金都会 8-12%,迟些会放上其他的Fund来看看。

PSF

5.8.13

应征失败的感觉

上星期的应征失败了。。。有点失落因为这是我的专业哦,也会失败阿。。。信心有点被打击了,觉得是时候做些决定来提升自己了。

Thank you for your interest in XX and for taking the time to participate in the selection process for the position of SharePoint Engineer.

We have reviewed your performance through the assessment process to date against our selection criteria for the position and I regret to inform you that we will not be pursuing your application further.

Thank you very much for the time you have committed to the recruitment process so far.  We wish you every success in your future career.

这次失败的原因:

  • 做不够准备,前两年前的经验记得不起细节了
  • 有点紧张,也是做不够准备引起
  • 这一年半都没大问题发生。。所以都没进步到了

想一下一步该怎样走??:

  • 换跑道?(IT sales ? other IT related? )
  • 回去KL找份关于SharePoint的工作?(不想去KL哦)
  • 还是留在Penang等其他SharePoint的机会?(应该是最适合的一步。。)
  • 自己付费去考 SharePoint 2010 certify ? (方便日后换工)
  • 尽快把自己被动收入提高到可以不用做?(哈哈。。。还没这样快)
  • 做full time基金代理??(找不到吃哦。。哈哈)
  • 现在公司里换岗位?
  • 呆到公司抄我?

哈哈。。。在看一下怎样走。。。

4.8.13

梦想是需要付出代价的。。。

看着同龄的朋友去很高消费的国家旅行,我也想去但不是这个时候。还是会有一些平民化的临近国家背包旅行,反正旅行对我来说是文化交流,曾广见闻,体验人生和认识新朋友。

看着朋友一些年轻人开着Civic, CRV ,Camry 还有VIOS, CITY 也对我来说是很不错的交通工具。但是本身就不是很喜欢驾车,在这里对我来说骑Motor是最方便和自在。就这样让我省下不少的开销。*家里已近有辆小车可以在下雨天,出远门还是可以用的。

看着Smartphone的流行开始black berry, iphone , samsung。。。看着看着七八年后的上个月,终于买了一部大约RM700的来用。买是因为觉得是时候学习一下新的科技,也可让我用wechat, whatapps, Line省下每封15sen的短讯。 (4667的短讯就可回本, 不知能耐用到4667的短讯吗? Smile with tongue out )。其实用的这笔钱是算用很少一部份的股息来买所以这算是开始享受一下钱生下来的子孙钱。。 跟何况这笔钱分分钟是算资产因为可以帮我赚更多钱哦。

看着很多人骑着RM5k-20K以上的脚车的人,还蛮羡慕可以拥有那样有性格的脚车和一些特别的feature。但是我也有辆RM1.5k的脚车可以用,虽然不是很有性格也没有很特别的feature但是已经够我运动流汗,安全回家了。当然有天我需要到那些特别的feature和被动收入能够让我拥有我也会买辆来玩的。。。

那样小心的用钱除了不浪费资源就是为了自己的一个梦想:那就是被动收入可以让我过着不用做工而且还能过着舒服的生活。(其实一路来都很喜欢自己做的功,做到老也不是问题,重要的是做着自己喜欢做的事)如果想要有权利选自己喜欢做的工,那你就要有足够的被动收入来做你的后备。所以这算是我的其中一个目标,让我有动力来完成梦想。

其实这样理财的行为已经很多年了,已经是个习惯所以对我来说不是很难的事。

  • 已经习惯消费在需要的东西而不是想要的东西,当然有时候会计划性(用被动收入的一些部分)的买些想要的东西来享受下。
  • 已经习惯喜欢买能赚钱的东西,买的事价值不是价钱。
  • 已经习惯性的去运动因为知道健康是最大的财富。(但是在保健品上还是不舍得花,要好好检讨一下)

离梦想已不远了,可以开始慢慢培养计划性的花被动收入来完成其他的梦想。(花钱也要培养哦,不然会花的很心痛哦,那就不叫享受了)

钱在银行,人在天堂。。。。是件很悲哀的事哦,哈哈。。。所以记得找出那个平衡点然后开开心心的走着那平衡点来过日子。(中道)

1.8.13

第二次收到太阳能的款项咯。$$$

国能效力越来越好了,应该是他们已尽开始知道怎样处理了。
第二次收到太阳能的款项是付给 22/04/2013 到 13/06/2013 , 总共是RM2517.04.
到目前为止每个月平均收入是 RM1454 ,比预料中还高。
payment

对了2013年的quota原本完了,但是今天又加码900KW来给大家申请。有兴趣的话就要快哦。
SEDA Malaysia to release 900 kW of solar PV for the individuals
Putrajaya (Wednesday, 31st July 2013): In response to the individuals' demand for the FiT for solar PV, SEDA Malaysia will release another approximately 900 kW of solar PV quota for the individuals on Thursday, 1st August 2013 at 9:00 am. SEDA Malaysia will monitor the quota especially for the individuals on regular basis and release quota on the premise of RE Fund allocation.
900KW 不多而以,比如好像我的是9KW ,那就是说可以给100个屋顶申请而以。很多有钱人是申请12KW的,所以说富者更富。

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-去体验当问题发生时你感受到的那种恐惧和痛苦,并且去观照其中及背后的实相