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又跟银行借了一笔钱，突然负翁的身份又升一级了。呵呵。负债对父亲那代来说是很不好的事，所以从小都没看过爸爸负债来买东西。就算家里的汽车都是现钱买（呵呵，是几千元的旧车。爸爸会修理所以问题不大），屋子是祖屋所以很幸运的不用负债。所以爸爸都不鼓励负债的行为，或许爸爸看到的负债是花费的而不是投资的。 所以从小对负债这回事没什么概念的，第一笔负债就是PTPTN为了上大学求知识的第一笔债。这笔债对我来说算是投资债因为能让我在过去十年里从工作里赚了薪水。所以可以说是一笔好债当然回报率是很难衡量的，因人而异。（* 本地大学很便宜，所以算好的投资。至于外国求学那笔投资就不知道咯。）这笔债去年已经还清了所以少了一笔债。 借下来的另外一笔债开始在两年前，借了来投资公寓产业。这笔债算是好债因为每个月都会有现金流（租金-银行供期-维修费-其它费用= 还有钱可以进口袋）。但是还没卖掉那一天也很难说是好债，因为都不知道屋价能卖多少。呵呵，但是以目前来看是算好债，希望顺顺利利租个30年（还有28年）然后这公寓就是我的了。呵呵。 基本上觉得好债不怕多但是要有能力来处理一些突发事件（不能出租），要有后备的解决方案才好哦不然后果就不堪设想。 如果有很多不同方面的好债那风险就会比较低了，因为同一时间全部发生意外的机会比较低。比如我的另外一个好债是太阳能，当公寓找不到租客是太阳能收入还能帮忙供债。 简单的对我来说好债是： 债务生产的盈利 - 债务的利息 = 是Positive的 *自己想一想怎样还本金吧   好债有现金流： 债务生产的盈利 - 每个月银行供期（债务的利息 +本金）  = 是Positive的 借下来会开始试验一下用借来的一小部分钱投资在股票，然后就没个月供还银行供期。 看一下未来的结果会是怎样。呵呵呵。 *却记：水可载舟 亦可覆舟

（吉隆坡19日讯）安联投行研究部门指出，大马国家银行日前向银行领域发出「促进房產市场可持续发展措施」通告，限制银行为提供利息优惠的发展计划融资，並要求以净售价计算贷款对估值比例（LTV），分析员预期，这些措施將衝击银行及產业领域的投资情绪。 国行于上週五发通告，推出更严谨的条例，以確保房產市场可长期持续发展。 这些措施包括，禁止金融机构发出贷款予任何提供利息资本化计划(interest capitalisation scheme，简称ICS）的房產项目或购房者；以净售价而非总售价来计算贷款对估值比例（LTV）。 这除了符合2014年財政预算案的打房政策，也是国行2013下半年来第三度出手打压家庭债务。 限制融资ICS 安联研究表示，对禁止发展商承担利息计划（DIBS）的条例並不感到意外，但以净售价为计算LTV基础的新条例感到非常意外，並对此持负面的看法。 在2014年財政预算案后，发展商原本计划提供其他形式的优惠给购房者以取代DIBS，以摆脱预算案打房的负面衝击。 然而，国行决定以净售价来计算LTV，这將抵销所有为降低前期费用的优惠。 值得留意的是，此条例不单影响已负担2项或以上房屋贷款的人士，还包括首次购买房屋者。 换言之，购房者的负担能力將受到影响，继而导致房產贷款的成长速度走缓。 至于禁止金融机构为任何有使用利息资本化计划（包括DIBS）的房產项目或购房者提供融资，安联研究表示，DIBS之下的房屋贷款只占银行领域总按揭贷款的小部份，所以预期该新条例將不会对银行领域带来显著的影响。 「大部份银行所发出的房產贷款中，涉及DIBS计划的只占总按揭贷款的1%至3%比重，而且今年核准的按揭贷款当中，少过10%是涉及DIBS计划。」 展望2014年，安联研究预测新条例以及津贴合理化计划等，將进一步减缓贷款的成长速度和造成信贷成本上升。无论如何，该研究分析员在进一步確认新条例对银行带来的影响之前，维持银行领域「增持」的评级。 至于房產领域，分析员估计，这些措施將打击房產领域明年的销售表现，而房產价格则预计大部份將会保持不变，並维持该领域「中和」的评级。 在週二整体股市上涨的趋势中，金融指数及產业指数是少数呈下滑的领域指数。金融指数跌29.21点或0.18%至1650...

时常听到很多人，产业泡沫要爆了可以买便宜的产业了！！ 但是如果那个时候你要跟银行借钱，他们会借吗？ 来看看什么东西在影响我们的借钱能力： 收入（如果产业泡沫爆了，经济应该也好不到那里了，如果你没失业那就有机会了。但是也要看你的收入有多少） Commitment ( 比如车的loan, credit card 的债，个人债务，其它产业的债） 银行是看你的净收入（收入－Commitment）的 1/3 能够给的monthly installment. 以下列子(大概算法，不同银行不同）：copy from 这里 其实我想分享的是关于，BLR和可以借几年。因为BLR和借几年很直接的影响这每月供货款的数目。 以上列子来说ＲＭ６３３是可以负担得价钱。（大约可以借到到120千） 所以可以买屋价RM133.3k，如果五年后泡沫爆了变成２０％discount = RM106.6K ( 借90%是RM95.94K） 如果不小心BLR上到6.4%，而且你只能供25年（年龄限制）那你就借不到货款了，买不了产业了。（RM633 供不到RM641.81) 当然全部都是如果而已，5年后可能你的薪水已经起了一赔，也可以说你的commitment也低了。 当然也可以说五年后的产业泡沫爆了，但是屋价才回到今天的价。。。呵呵。。太多如果。 重点是我想说如果要在产业泡沫爆的时候买便宜的产业，那你最好准备大把的现金吧！！

刚刚听了一个关于沉香的投资，3年半的回报是100%(一倍）而且有保险公司保障。（如公司”mismanage” 还是可以拿回本和30%的回报）。哇！！ 有保证的投资哦，还想什么呢。全身跳下去咯，还等？呵呵 差不多是这样的故事：（以下看起来更加好噢） http://hedgefund-malaysia.blogspot.com/2011/09/blog-post.html （2011年开始）/ http://cforum1.cari.com.my/forum.php?mod=viewthread&tid=2826426 http://cforum1.cari.com.my/forum.php?mod=viewthread&action=printable&tid=2561038 基本上来说是最少也赚30%在3.5年里头。。。。但是就是对这些太高回报而却很难搞得懂的东西，还是不太有信心（保险公司保障我也没信心）。而却这个朋友的投资计划最少是美金10千。 算了吧，还是按部就班稳稳的让资本增长吧。虽然太阳能有15%++，但是胜在我有信心，而且是实实在在装在自己屋顶上。。 但是发现很多人就是对这种高回报的投资很有兴趣，跟他们讲什么太阳能，基金，股票。。都是觉得太慢了。。 人之常情。